La consolidation de dettes: remède ou des problèmes de crédit ont continué?
Les taux d'intérêt n'ont pas été aussi bas depuis des décennies, tentant de certains consommateurs à s'endetter supplémentaires pour faciliter malheurs de crédit existantes. L'objectif du rachat de credit est de consolider différents taux d'intérêt élevé en un seul, plus facile à manipuler et moins coûteux.
Mais attention de ce qui semble être une solution rapide.
«Tu deviens un soulagement symptomatique, pas un remède de crédit», déclare Chris Viale, directeur général de Cambridge Credit Corp, un organisme de crédit à but non lucratif de conseil basée à Agawam, Massachusetts
Ces combats-le-feu-avec-le-feu approche peut prendre plusieurs formes. Il ya la dette de consolidation de prêts, les transferts de solde d'une carte de crédit à zéro pour cent et les prêts sur valeur domiciliaire ou de lignes de crédit.
Mais, dit Viale, 70 pour cent des Américains qui contractent un prêt hypothécaire ou un autre type de prêt pour payer les cartes de crédit se retrouver avec le même (sinon plus) d'endettement dans les deux ans.
Statistiques Viale soulignent un problème majeur avec la consolidation de dette : Il se nourrit sur les tendances que vous avez obtenu en difficulté, en premier lieu. En prenant un autre créancier, vous ajoutez le carburant proverbiale à l'incendie. Dans ce cas, c'est votre argent qui brûle.
De plus, si vous avez pris sur la dette tant que vous êtes à la recherche pour plus comme une solution, les chances sont que vous ne sera pas admissible pour le taux d'intérêt très bas, vous voyez la publicité. Ceux vont généralement aux personnes ayant des cotes de crédit stellaire.
Toutefois, si vous êtes à la fin de votre corde de crédit ou de jure que cette fois vous serez plus disciplinée, la consolidation de dette peut être quelque chose à considérer, malgré ses risques. Voici quelques formes populaires de consolidation de dettes, comment ils fonctionnent et un regard sur leurs avantages et inconvénients.
Home Equity Loan ou ligne de crédit
Lignes d'équité ou de prêts d'accueil sont souvent présentée comme un moyen rapide et facile à sortir de la dette. En misant sur la valeur de votre résidence, le terrain va, vous pouvez obtenir de l'argent pour payer d'autres factures et d'un allégement fiscal, aussi.
Mais l'emprunt contre votre maison peut se retourner. Le plus grand risque: Vous pourriez perdre votre maison si vous avez par défaut sur le prêt.
"Certaines difficultés se produit et ils ont maintenant le double de la dette et si elle est garantie par leur maison, ils pourraient perdre», explique Diane Giarratano, directeur de l'éducation au Garden State crédit à la consommation Counseling à Freehold, New Jersey
Et tandis que l'intérêt prêt participatif est généralement déductibles d'impôt, il pourrait être limitée dans certaines situations . Même quand il donne un allégement fiscal, Viale Cambridge dit "cela ne signifie pas qu'elle a un sens fiscal."
Giarratano accepte. "Les banques vont vous dire combien vous pouvez emprunter,» dit-elle. "Cela ne signifie pas que vous devez emprunter le montant total, mais c'est ce que les gens font."
Pourtant, une ligne de crédit hypothécaire ou un prêt pour rembourser les créanciers peuvent travailler pour certains propriétaires endettés. Juste être sûr de faire vos devoirs afin de garantir que les dollars et en cents sur valeur domiciliaire de sens. Cette calculatrice Bankrate peut aider votre déterminer si l'emprunt contre l'équité de votre maison est une sage décision.
De carte de crédit de zéro pour cent
Qu'en est-il des gens qui ne possèdent pas une maison? Dans ces cas, beaucoup se tournent vers les cartes de crédit de zéro pour cent pour réduire la dette. Encore une fois, la prudence et la discipline sont nécessaires.
Les entreprises offrent ces taux comme teasers - séductions pour vous de changer de fournisseur de carte de crédit. La plupart du temps, les sociétés de cartes cibler les consommateurs avec un meilleur crédit, de sorte que peut laisser quelqu'un aux prises avec des dettes sans cette option.
Même si vous êtes admissible pour un zéro pour cent ou similaires à un seul chiffre rythme, il ne durera pas éternellement. Assurez-vous que vous savez quand elle prendra fin et ce que le taux devrait passer à quand il ne.
Le faible taux dure également que si vous payer à temps. Un retard de paiement et la compagnie de carte de crédit sera prise une hausse du taux. Recherchez également des frais cachés et les frais qui peuvent augmenter le coût réel du crédit.
«C'est une solution à court terme», explique Viale. «La seule façon dont cela fonctionne est si vous êtes vraiment méticuleux au sujet de la payer et rester sur le dessus de celui-ci et ensuite passer sur une autre carte de crédit avant l'expiration du faible taux d'intérêt."
Ouverture de nouveaux comptes de carte de crédit tous les six mois, cependant, pourrait affecter négativement votre cote de crédit, prévient-il.
Et pour réussir à réduire votre endettement, vous aurez besoin de payer beaucoup plus que la plus petite quantité de la compagnie de carte accepte, surtout après que les taux zéro disparaît. «Payer le minimum pour une dette 20 000 $ ne sera pas coupé», note Viale.
Bankrate du calculateur paiement minimum illustre l'évaluation Viale. Disons, par exemple, vous avez transféré 20 000 $ de la dette d'autres à une carte de zéro pour cent et payé 1000 $ sur elle au moment où le taux a grimpé à 14 pour cent. Si vous faites seulement le paiement minimum mensuel, il vous faudra 1134 mois - ou 94,5 ans - pour effacer le solde de votre 19000 $. Si vous vivez aussi longtemps, vous aurez à payer 64 805 $ en intérêts. Et c'est en supposant que vous ne facturez pas autre chose pendant ce temps.
Prêt de consolidation
Saviez les calculs de carte de crédit vous faire peur en regardant une autre option? Il ya toujours une dette de prêt de consolidation. Offres pour ces produits financiers sont un aliment de base boîte e-mail. Les chances sont que vous obtenez une douzaine ou plus au quotidien cette suggestion comme la solution à votre problème d'endettement croissant.
Un attrait majeur de prêts de consolidation est la commodité. Au lieu de payer 20 différents créanciers qui pratiquent des tarifs différents à différents moments du mois, vous sortez un grand emprunt et de payer toutes ces comptes. Puis vous faites un paiement unique sur ce prêt une fois par mois.
Mais la facilité ne se traduisent pas automatiquement à l'épargne.
Avant de vous inscrire sur la ligne pointillée, assurez-vous que les coûts de la nouvelle, le prêt fourni sera réellement moins que ce que vous payez déjà divers créanciers. Pour beaucoup de consolidation de prêts des candidats, leurs malheurs actuels de crédit signifie qu'ils n'obtiendront pas le taux d'intérêt plus bas disponibles. De plus, quand il n'ya rien pour garantir le prêt (comme votre maison), attendez que le prêteur de faire monter le taux.
Calculez les frais d'intérêt et sur tous vos comptes existants pour déterminer le total des paiements que vous désormais faire. Puis comparer ces montants avec les numéros de prêt de consolidation afin de s'assurer qu'il est vraiment un meilleur choix.
Et, comme avec tout produit, faire le tour. La banque dans la rue peut offrir un taux d'emprunt attractif, mais une vérification de votre caisse locale pourrait transformer jusqu'à de meilleures conditions, explique Deborah McNaughton, auteur de "Le Kit Get Out d'endettement».
«Les coopératives de crédit ont également tendance à être plus clémente que les banques", ajoute McNaughton.
Gestion, ne pas ajouter, la dette
Viale est un fan de beaucoup plus grand de la gestion de la dette, qui n'est pas une surprise car il dirige une firme de gestion de la dette. Mais McNaughton et d'autres experts soulignent également conseiller en crédit au lieu de déplacer la dette que le chemin à parcourir.
Ils favorisent gestion de la dette parce qu'il coûte moins cher et est plus rapide que d'un prêt de consolidation de dette-. Viale dit à quelqu'un en raison $ 20,000 finiraient par payer 6000 $ à 8000 $ en intérêts et frais et être libre de dettes dans les quatre à six ans en utilisant un conseiller en crédit. Si cette personne a contracté un emprunt de 15 ans, la maison d'équité moins 10 pour cent (parce que son crédit n'était pas assez bon pour lui obtenir un taux plus faible), Bankrate de calculatrice de prêt montre qu'il avait finir par payer 18 686 $ en intérêts sur le dessus des vingt Grand, il emprunté.
Mais si vous ne pouvez pas obtenir une poignée sur vos factures par vous-même, vous devriez explorer un conseiller en crédit. Obtenir une aide professionnelle dans la gestion de vos dettes peut vous aider à changer votre comportement de crédit. Les gens qui ont pris trop de dettes ont tendance à aller dans le déni, ils ne préfère pas savoir combien la dette qu'ils doivent. Un gestionnaire de la dette professionnel vous fera face à vos obligations.
Agences de conseil en crédit aussi vous forcer à arrêter accumulant de la dette. En échange de consolider vos dettes et de travailler avec vos créanciers pour réduire vos paiements, les conseillers en crédit vous obliger à renoncer à vos cartes de crédit.
Conseil de crédit, cependant, n'est pas sans coûts.
Un inconvénient est que votre plan de paiement réduit probablement apparaître comme une marque contre vous sur votre rapport de crédit. Même si votre créancier a accepté de réduire le paiement, vous ne payez pas techniquement votre compte comme demandé dans votre contrat de crédit initial.
Un potentiel encore plus coûteux écueil est le conseiller de la dette honteuse. Comme cette histoire Bankrate souligne, certains conseillers en crédit et la dette de consolidation de sociétés sont uniquement intéressés par l'argent facile sur le criblée de dettes des consommateurs. Certaines entreprises offrent un service de mauvaise qualité au exorbitants frais. D'autres sont hors-and-out escroqueries.
Pour trouver un cabinet de renom, de vérifier les certifications ou d'un tiers des inscriptions. Vérifiez auprès de l'Association des agences indépendantes de consommateurs conseiller en crédit ou la Fondation Nationale de Credit Counseling pour voir si le service que vous envisagez est un membre de chaque groupe. Demandez également le service de références et de les confirmer.
Assurez-vous que la gestion de la dette ou des réponses de conseil en crédit ferme à toutes vos questions et que vous avez une bonne compréhension de comment le processus fonctionne et ce qu'il en coûtera. Si l'entreprise ne sera pas vous donner des réponses droites ou vous ne comprenez pas ce qui se passe, ne pas signer avec cette société.
Mais attention de ce qui semble être une solution rapide.
«Tu deviens un soulagement symptomatique, pas un remède de crédit», déclare Chris Viale, directeur général de Cambridge Credit Corp, un organisme de crédit à but non lucratif de conseil basée à Agawam, Massachusetts
Ces combats-le-feu-avec-le-feu approche peut prendre plusieurs formes. Il ya la dette de consolidation de prêts, les transferts de solde d'une carte de crédit à zéro pour cent et les prêts sur valeur domiciliaire ou de lignes de crédit.
Mais, dit Viale, 70 pour cent des Américains qui contractent un prêt hypothécaire ou un autre type de prêt pour payer les cartes de crédit se retrouver avec le même (sinon plus) d'endettement dans les deux ans.
Statistiques Viale soulignent un problème majeur avec la consolidation de dette : Il se nourrit sur les tendances que vous avez obtenu en difficulté, en premier lieu. En prenant un autre créancier, vous ajoutez le carburant proverbiale à l'incendie. Dans ce cas, c'est votre argent qui brûle.
De plus, si vous avez pris sur la dette tant que vous êtes à la recherche pour plus comme une solution, les chances sont que vous ne sera pas admissible pour le taux d'intérêt très bas, vous voyez la publicité. Ceux vont généralement aux personnes ayant des cotes de crédit stellaire.
Toutefois, si vous êtes à la fin de votre corde de crédit ou de jure que cette fois vous serez plus disciplinée, la consolidation de dette peut être quelque chose à considérer, malgré ses risques. Voici quelques formes populaires de consolidation de dettes, comment ils fonctionnent et un regard sur leurs avantages et inconvénients.
Home Equity Loan ou ligne de crédit
Lignes d'équité ou de prêts d'accueil sont souvent présentée comme un moyen rapide et facile à sortir de la dette. En misant sur la valeur de votre résidence, le terrain va, vous pouvez obtenir de l'argent pour payer d'autres factures et d'un allégement fiscal, aussi.
Mais l'emprunt contre votre maison peut se retourner. Le plus grand risque: Vous pourriez perdre votre maison si vous avez par défaut sur le prêt.
"Certaines difficultés se produit et ils ont maintenant le double de la dette et si elle est garantie par leur maison, ils pourraient perdre», explique Diane Giarratano, directeur de l'éducation au Garden State crédit à la consommation Counseling à Freehold, New Jersey
Et tandis que l'intérêt prêt participatif est généralement déductibles d'impôt, il pourrait être limitée dans certaines situations . Même quand il donne un allégement fiscal, Viale Cambridge dit "cela ne signifie pas qu'elle a un sens fiscal."
Giarratano accepte. "Les banques vont vous dire combien vous pouvez emprunter,» dit-elle. "Cela ne signifie pas que vous devez emprunter le montant total, mais c'est ce que les gens font."
Pourtant, une ligne de crédit hypothécaire ou un prêt pour rembourser les créanciers peuvent travailler pour certains propriétaires endettés. Juste être sûr de faire vos devoirs afin de garantir que les dollars et en cents sur valeur domiciliaire de sens. Cette calculatrice Bankrate peut aider votre déterminer si l'emprunt contre l'équité de votre maison est une sage décision.
De carte de crédit de zéro pour cent
Qu'en est-il des gens qui ne possèdent pas une maison? Dans ces cas, beaucoup se tournent vers les cartes de crédit de zéro pour cent pour réduire la dette. Encore une fois, la prudence et la discipline sont nécessaires.
Les entreprises offrent ces taux comme teasers - séductions pour vous de changer de fournisseur de carte de crédit. La plupart du temps, les sociétés de cartes cibler les consommateurs avec un meilleur crédit, de sorte que peut laisser quelqu'un aux prises avec des dettes sans cette option.
Même si vous êtes admissible pour un zéro pour cent ou similaires à un seul chiffre rythme, il ne durera pas éternellement. Assurez-vous que vous savez quand elle prendra fin et ce que le taux devrait passer à quand il ne.
Le faible taux dure également que si vous payer à temps. Un retard de paiement et la compagnie de carte de crédit sera prise une hausse du taux. Recherchez également des frais cachés et les frais qui peuvent augmenter le coût réel du crédit.
«C'est une solution à court terme», explique Viale. «La seule façon dont cela fonctionne est si vous êtes vraiment méticuleux au sujet de la payer et rester sur le dessus de celui-ci et ensuite passer sur une autre carte de crédit avant l'expiration du faible taux d'intérêt."
Ouverture de nouveaux comptes de carte de crédit tous les six mois, cependant, pourrait affecter négativement votre cote de crédit, prévient-il.
Et pour réussir à réduire votre endettement, vous aurez besoin de payer beaucoup plus que la plus petite quantité de la compagnie de carte accepte, surtout après que les taux zéro disparaît. «Payer le minimum pour une dette 20 000 $ ne sera pas coupé», note Viale.
Bankrate du calculateur paiement minimum illustre l'évaluation Viale. Disons, par exemple, vous avez transféré 20 000 $ de la dette d'autres à une carte de zéro pour cent et payé 1000 $ sur elle au moment où le taux a grimpé à 14 pour cent. Si vous faites seulement le paiement minimum mensuel, il vous faudra 1134 mois - ou 94,5 ans - pour effacer le solde de votre 19000 $. Si vous vivez aussi longtemps, vous aurez à payer 64 805 $ en intérêts. Et c'est en supposant que vous ne facturez pas autre chose pendant ce temps.
Prêt de consolidation
Saviez les calculs de carte de crédit vous faire peur en regardant une autre option? Il ya toujours une dette de prêt de consolidation. Offres pour ces produits financiers sont un aliment de base boîte e-mail. Les chances sont que vous obtenez une douzaine ou plus au quotidien cette suggestion comme la solution à votre problème d'endettement croissant.
Un attrait majeur de prêts de consolidation est la commodité. Au lieu de payer 20 différents créanciers qui pratiquent des tarifs différents à différents moments du mois, vous sortez un grand emprunt et de payer toutes ces comptes. Puis vous faites un paiement unique sur ce prêt une fois par mois.
Mais la facilité ne se traduisent pas automatiquement à l'épargne.
Avant de vous inscrire sur la ligne pointillée, assurez-vous que les coûts de la nouvelle, le prêt fourni sera réellement moins que ce que vous payez déjà divers créanciers. Pour beaucoup de consolidation de prêts des candidats, leurs malheurs actuels de crédit signifie qu'ils n'obtiendront pas le taux d'intérêt plus bas disponibles. De plus, quand il n'ya rien pour garantir le prêt (comme votre maison), attendez que le prêteur de faire monter le taux.
Calculez les frais d'intérêt et sur tous vos comptes existants pour déterminer le total des paiements que vous désormais faire. Puis comparer ces montants avec les numéros de prêt de consolidation afin de s'assurer qu'il est vraiment un meilleur choix.
Et, comme avec tout produit, faire le tour. La banque dans la rue peut offrir un taux d'emprunt attractif, mais une vérification de votre caisse locale pourrait transformer jusqu'à de meilleures conditions, explique Deborah McNaughton, auteur de "Le Kit Get Out d'endettement».
«Les coopératives de crédit ont également tendance à être plus clémente que les banques", ajoute McNaughton.
Gestion, ne pas ajouter, la dette
Viale est un fan de beaucoup plus grand de la gestion de la dette, qui n'est pas une surprise car il dirige une firme de gestion de la dette. Mais McNaughton et d'autres experts soulignent également conseiller en crédit au lieu de déplacer la dette que le chemin à parcourir.
Ils favorisent gestion de la dette parce qu'il coûte moins cher et est plus rapide que d'un prêt de consolidation de dette-. Viale dit à quelqu'un en raison $ 20,000 finiraient par payer 6000 $ à 8000 $ en intérêts et frais et être libre de dettes dans les quatre à six ans en utilisant un conseiller en crédit. Si cette personne a contracté un emprunt de 15 ans, la maison d'équité moins 10 pour cent (parce que son crédit n'était pas assez bon pour lui obtenir un taux plus faible), Bankrate de calculatrice de prêt montre qu'il avait finir par payer 18 686 $ en intérêts sur le dessus des vingt Grand, il emprunté.
Mais si vous ne pouvez pas obtenir une poignée sur vos factures par vous-même, vous devriez explorer un conseiller en crédit. Obtenir une aide professionnelle dans la gestion de vos dettes peut vous aider à changer votre comportement de crédit. Les gens qui ont pris trop de dettes ont tendance à aller dans le déni, ils ne préfère pas savoir combien la dette qu'ils doivent. Un gestionnaire de la dette professionnel vous fera face à vos obligations.
Agences de conseil en crédit aussi vous forcer à arrêter accumulant de la dette. En échange de consolider vos dettes et de travailler avec vos créanciers pour réduire vos paiements, les conseillers en crédit vous obliger à renoncer à vos cartes de crédit.
Conseil de crédit, cependant, n'est pas sans coûts.
Un inconvénient est que votre plan de paiement réduit probablement apparaître comme une marque contre vous sur votre rapport de crédit. Même si votre créancier a accepté de réduire le paiement, vous ne payez pas techniquement votre compte comme demandé dans votre contrat de crédit initial.
Un potentiel encore plus coûteux écueil est le conseiller de la dette honteuse. Comme cette histoire Bankrate souligne, certains conseillers en crédit et la dette de consolidation de sociétés sont uniquement intéressés par l'argent facile sur le criblée de dettes des consommateurs. Certaines entreprises offrent un service de mauvaise qualité au exorbitants frais. D'autres sont hors-and-out escroqueries.
Pour trouver un cabinet de renom, de vérifier les certifications ou d'un tiers des inscriptions. Vérifiez auprès de l'Association des agences indépendantes de consommateurs conseiller en crédit ou la Fondation Nationale de Credit Counseling pour voir si le service que vous envisagez est un membre de chaque groupe. Demandez également le service de références et de les confirmer.
Assurez-vous que la gestion de la dette ou des réponses de conseil en crédit ferme à toutes vos questions et que vous avez une bonne compréhension de comment le processus fonctionne et ce qu'il en coûtera. Si l'entreprise ne sera pas vous donner des réponses droites ou vous ne comprenez pas ce qui se passe, ne pas signer avec cette société.